经济参考报记者 刘大江 实习记者 彭飞
个人消费贷产品，本应是支持居民合理消费、提振内需的重要工具，但一些机构的消费贷产品却曝出违规催收、泄露隐私、骚扰亲友等乱象。在接到消费者对宁波银行股份有限公司（以下简称“宁波银行”，002142.SZ）绝对控股（持股94.17%）的持牌消费金融公司浙江宁银消费金融有限公司（以下简称“宁银消金”）相关投诉后，《经济参考报》记者对此展开了调查。
个人信息泄露 催收骚扰殃及亲友
在浙江宁波工作的邱小姐（化名），近期频繁被催收电话和短信骚扰。“从早到晚都有异地未知号码来电，1068、1069等虚拟号发送的短信一条接一条，内容大多是‘到您的单位/户籍地/住所上门拜访’等暗示上门催收的话语，有时还直接发送几十条各类验证码。”邱小姐说。
这些催收电话和短信，都是让她尽快偿还在宁银消金上的逾期借款。
2025年8月初，邱小姐在宁银消金推出的“惠您贷”上成功借款2万元，当时的借款年利率（单利）为4%，分12期偿还，每期还款约1702元。今年1月工作变动后，邱小姐的还款出现逾期，贷款本息剩11914元，随后她开始接到催收电话和短信。逾期两个多月后，催收电话中的语气变得咄咄逼人。
更让她意外的是，她日常联系的三位朋友和父母也被相似的电话和短信骚扰。邱小姐告诉记者，“对方和我朋友说，我人品、信用都不好，欠钱不还”“对我父母说联系不上人，欠款已逾期很久会影响征信，劝我做个诚信的人”等等。
“我怀疑个人信息被宁银消金泄露给了这些催收机构，借贷时我只留了一位朋友的电话作为紧急联系人，并没有提及父母，现在父母和身边至少三位朋友都收到过催收电话和短信。”邱小姐说。
个人信息是如何泄露的？邱小姐对此很苦恼，她曾向宁银消金投诉，得到的回复是第三方机构负责催收，与资方无关。邱小姐还告诉记者，期间有催收人员向她建议，可以去“分期乐”“宜口袋”“宜享花”等平台上新借一笔款来偿还旧的债务，这样她能有一段缓冲期。
被逼无奈之下，邱小姐曾在“分期乐”APP上查看过借款情况，在输入个人身份证和电话等信息后，弹出的借款利率为23%，且还要收取一定“手续费”“担保费”等，她觉得利率太高，没有完成最终借款。
“分期乐”是一款互联网助贷平台，运营方是深圳市分期乐网络科技有限公司，该公司是乐信集团旗下企业。宁银消金与其母公司宁波银行，均是乐信集团的金融合作伙伴。在乐信集团的助贷模式下，合作银行和消费金融公司往往是实际放款方。如果新客户想在“分期乐”APP上借款，需要先激活额度，并同意一系列协议。记者经过实测发现，必须同意《分期乐额度服务协议》《个人征信及用户信息授权书》《非学生身份承诺函》等8份协议。
在其中的《分期乐额度服务协议》中，除了需要向乐信旗下的吉安市分期乐网络小额贷款公司授权，还需要向包括但不限于商业银行、消金公司、小额贷款公司在内的资金方授权。这意味着新客户的姓名、身份证、交易信息、甚至通讯录等隐私都会在不经意间被其他平台或机构收集。
一位催收公司内部人员告诉记者，邱小姐的个人信息有可能是在“分期乐”上查看授信和贷款情况时，被取得并随后传递给了第三方催收机构。催收公司拿到基本信息后，还会做进一步的信息搜集，甚至通过“黑灰产”，有针对性地购买整合好的客户信息，包括工作单位、住址、通讯录等，再通过电话和短信对借款人朋友或父母催收。
联动助贷平台 高息放贷“擦边”监管红线
记者查询黑猫投诉平台，截至3月14日，关于“宁银消金·催收”的词条信息有240条，涉及“宁波银行·催收”的信息则翻了一倍，达到499条。消费者的投诉中，多提及宁波银行委托第三方暴力催收，恐吓威胁、泄露隐私，同时还与“分期乐”“奇富借条”“桔多多”等借贷平台联合发放高额利息贷款。
一位通过“桔多多”平台借款的消费者告诉记者，今年1月20日，他通过该平台借款了一笔8000元的消费贷，放款方显示为国民信托有限公司，实际付款银行则是宁波银行，这笔分12期偿还的贷款年利率达到23.99%。
这位消费者的借款利率与监管红线要求的24%仅“一步之遥”。2025年10月1日，国家金融监管总局下发的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称“助贷新规”）正式实施，明确商业银行互联网助贷业务综合融资成本不得超过24%的司法保护上限。
在另外一些互联网借贷平台上，虽然消费者实际签署的年利率没那么高，但在叠加担保费或服务费后，综合融资成本也逼近24%的监管红线。
一位消费者对记者表示，近期在“分期乐”平台上借了5000元，签署的合同中贷款年利率为5.9%，但担保费率却高达17.7%，相加的综合融资成本达到23.6%，该借款的付款银行是宁波银行。
“这些平台长期处于‘高息覆盖高风险’的运营模式中，放款过程中利用消费者急着用钱的心理，在操作流程上赶时间、页面跳转频繁，对包含扣费条款的协议不进行重点提示，有些消费者想尽快得到借款，也不会细看协议细节。这就导致借款逾期后，才发现利率高的惊人。”
一位消金公司内部人士告诉记者：“在整个借款流程中，作为出资方的银行，一般赚取5%至8%的固定收益，前期营销方负责导流，中间借贷平台负责实际管理、审核和催收。”
据国家金融监督管理总局官网消息，近日，针对互联网助贷业务问题，金融监管总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构进行约谈。其中被约谈的“分期乐”“奇富借条”正是与宁波银行合作较多的互联网贷款平台。
宁波银行官网显示，截至2026年2月28日，与该行有合作的互联网贷款服务类机构多达134家，涉及的互联网借贷产品中，除了被监管约谈的“分期乐”与“奇富借条”外，还有与蚂蚁金服合作的“借呗”“花呗”，与京东合作的“京东金融”，与携程合作的“直接贷”，与美团合作的“月付”等，合作业务涉及营销获客、担保增信、共同出资和贷后催收。
对于保护消费者个人信息以及规范与催收机构合作等问题，宁波银行相关方面对记者表示，公司一直以来坚持合规展业。对于合作机构，严格准入审查，并在合作期间定期走访并监测负面舆情，确保消费者权益得到有效保障，对合作机构还制定了相关考核，考核结果不达标的，会暂缓或终止合作。同时，公司已建立并不断完善催收管理制度，严格落实个人信息保护相关规定，从而保障制度有效执行。
个人消费贷不良率攀升 信贷风险承压
众多消费者投诉的背后，是宁波银行在个人贷款业务领域面临的压力。近年来，随着消费信贷需求减弱，部分消费者收入波动明显，直接影响还款能力。
一位业内人士认为，宁波银行与网贷平台的合作范围涵盖了互联网借贷的各项业务，其作为出资方，通过这些平台拓展了个人信贷投放规模和客群，虽然有些借贷风险较高，但作为出资方的高收益仍有一定保障，出现风险后，也有合作方进行催收，这种合作模式是近几年该行个人信贷业务快速发展的主因之一。
在宁波银行的个人贷款业务中，个人消费贷款比重最大，不良率也在升高。截至2025年6月末，该行的个人消费贷款为3452.43亿元，占个人贷款的比重达64.5%；不良率为1.83%，相比2024年末升高0.22个百分点。
此外，截至2025年6月末，宁波银行的个人消费贷款中，不良贷款金额达到63.28亿元，相比2024年末增加5.8亿元，占该行总不良贷款金额的49.87%。这意味着宁波银行的不良贷款中，有接近一半来自个人消费贷业务。
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